Nim otrzymamy kredyt gotówkowy – na co bank zwraca uwagę?

Planujemy wziąć kredyt gotówkowy, ale boimy się zadłużać na wiele lat. Z drugiej strony wiemy, że to jedyna szansa, by zrealizować swoje plany. Obawy zawsze są uzasadnione, ale warto pamiętać, że można dokonać dobrego wyboru, decydując się na odpowiednią ofertę. Trzeba tylko wiedzieć, na co zwrócić uwagę. O tym właśnie napiszemy w poniższym artykule!

Reklamy nie powiedzą nam prawdy o warunkach oferty kredytowej

Banki kuszą coraz lepszymi propozycjami, przekonując o przewadze swojej oferty nad konkurencyjnymi opcjami. Tak to działa praktycznie wszędzie, lecz rozsądek powinien podpowiadać nam, że to tylko marketing, przekaz reklamowy niemający wiele wspólnego z rzeczywistością. Każdy bowiem kredytobiorca to indywidualny przypadek, a o jego pozycji decydują różne czynniki: forma zatrudnienia, dochody czy historia kredytowa. Zawsze więc to, jakie otrzymamy warunki, zależy od konkretnej sytuacji, na podstawie której podejmowana jest indywidualna decyzja kredytowa.

Stały, pewny klient = ogromna wartość

Na podstawie naszego wniosku, zaświadczeń o zarobkach i innych dokumentach analitycy kredytowi szacują możliwości spłaty zobowiązania. Biorą pod uwagę także czarny scenariusz, przez co wzrastają koszty kredytu. Zasada jest tu prosta, a mianowicie: im mniejsze ryzyko, że kredytobiorca będzie miał problemy z uregulowaniem zobowiązania, tym lepiej, bo koszty kredytu dla zadłużonych są niższe. Jaki z tego wynika dla nas wniosek? Na atrakcyjniejsze warunki finansowania może liczyć stały klient instytucji finansowej, bo dla banku jest już znany. Ma wgląd w jego historię jego rachunku ROR czy konta oszczędnościowego.

Patrząc w przeszłość

Historia kredytowa dla banku jest bardzo ważna. Każdy bank ma dostęp do bazy Biura Informacji Kredytowej (BIK), gdzie widnieją wszystkie informacje o dotychczasowych pożyczkach i kredytach, ale również o kartach kredytowych i limitach na koncie. Dane o kłopotach w spłacie kredytu przechowywane są w BIK do 5 lat – od momentu spłaty! To oznacza, że wcześniejsze komplikacje (mimo szczęśliwego finału) są odnotowywane w tej bazie i rzutują na naszą zdolność kredytową. Oczywiście, jeśli nasza historia w BIK wygląda pozytywnie, to możemy liczyć na wyższą ocenę punktową (tzw. scoring).

Rejestr BIG – co bank może w nim znaleźć?

Banki sprawdzają potencjalnych kredytobiorców w różnych rejestrach. Poza BIK, jesteśmy oceniani także w BIG – Biurze Informacji Gospodarczej. W tym miejscu zostaje ślad po ewentualnych długach wobec dostawców mediów (na przykład za prąd, gaz itp.), usług telewizyjnych czy internetowych. Co prawda, wpis z BIG jest usuwany po spłacie długu, ale warto przed wnioskowaniem o kredyt sprawdzić swoje dane w tej bazie i uregulować dług, który tam widnieje. Czasem to mała kwota, a przez to zadłużenie zmniejsza się nasza szansa na pożyczkę od banku.

Ile co miesiąc możemy zwracać?

Starając się o kredyty gotówkowe dla zadłużonych, musimy ustalić, na jaką wysokość raty możemy przystać, aby bez problemu spłacać ją każdego miesiąca. Na tej podstawie możemy przystąpić do oceny zaproponowanych nam warunków, biorąc pod uwagę najważniejsze czynniki jak wysokość oprocentowania i marży, kwotę ubezpieczenia, wysokość RRSO (czyli Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania) oraz całkowitą kwotę do spłaty.

Podsumowując, musimy pamiętać, że każdy klient zostanie w banku dokładnie sprawdzony, żeby ocenić potencjalne ryzyko. Kredyt gotówkowy dla zadłużonych bowiem otrzymują te osoby, które gwarantują bezproblemową spłatę. Musimy więc być przygotowani na to, że jakiekolwiek problemy z przeszłości, niezamknięte sprawy i inne finansowe komplikacje wpłyną na naszą pozycję wobec banku, co w konsekwencji oznacza gorszą ofertę kredytową.