W części pierwszej opisałem procedurę spadkową, która pozwoli Ci się uwolnić od długów spadkowych, teraz kilka porad, jak postępować z bankami i firmami windykacyjnymi, żądającymi spłat długów spadkowych.
NACZELNA ZASADA – UKRYWAĆ SIĘ PRZED WROGIEM, NIE WYCHODZIĆ Z OKOPÓW, REAGOWAĆ I BRONIĆ SIĘ TYLKO WTEDY, GDY WRÓG PIERWSZY ZAATAKUJE.
Oznacza to, że nie wolno wychodzić przed szereg.Czyli samemu nie nawiązuj kontaktu z bankami ani firmami windykacyjnymi – nie dzwoń, nie zanoś ani nie wysyłaj aktu zgonu ani innych dokumentów zmarłego, sam nie informuj wierzycieli o śmierci dłużnika. Czekaj na odzew z ich strony i reaguj TYLKO NA PISMA ADRESOWANE IMIENNIE DO CIEBIE,np. „Jan Kowalski ul….” itd. Wyślij im wtedy KSERO dokumentów stwierdzających nabycie spadku (mam nadzieję, że z dobrodziejstwem inwentarza wraz z protokółem spisu,a nie wprost) lub odrzucenie spadku. Na pisma adresowane np. „Państwo Kowalscy” NIE REAGUJ – to nie jest pismo adresowane do Ciebie, nawet jeżeli nazwisko i dalsza część adresu – ulica, numer domu/mieszkania są prawidłowe.
Pamiętaj – to wierzyciele mają do Ciebie interes, nie Ty do nich, niech więc oni się do Ciebie zgłaszają pierwsi.
MOŻESZ TEŻ SKUTECZNIE UTRUDNIĆ WIERZYCIELOM KONTAKT Z TOBĄ I TO ZGODNIE Z PRAWEM – I STANOWCZO ZALECAM TO UCZYNIĆ.
Jak to można zrobić? Bardzo prosto:
- BLOKADA ŁĄCZNOŚCI TELEFONICZNEJ – zmień wszystkie posiadane numery telefonów zarówno Twój jak i pozostałych członków Twojej Rodziny,w tym stacjonarne, jak i komórkowe, oraz numer zmarłego,o ile chcesz z niego korzystać, a nowe numery ZASTRZEŻ i najlepiej zablokuj usługę prezentacji naszego numeru u odbiorcy rozmowy, aby nie wyświetlał się on u osób, do których dzwonisz. Zastrzeżenie uniemożliwia podanie naszego numeru innym osobom przez biuro numerów, ale u niektórych operatorów może nie być równoznaczne z zablokowaniem prezentacji, natomiast numer osoby zmarłej można też wyłączyć,wystarczy zgłosić operatorowi, że abonent zmarł, ewentualnie dostarczyć akt zgonu oraz inne niezbędne dokumenty, jeżeli operator ich zażąda. Zablokujesz bankom i firmom windykacyjnym kontakt telefoniczny z Tobą i członkami Twojej Rodziny, a gdyby jednak któryś z banków w jakiś sposób Cię namierzył – dwa słowa: „PRZEPRASZAM POMYŁKA”.Jak numer jest zastrzeżony, to mogą wtedy dzwonić… na przysłowiowy Berdyczów, bo biuro numerów numeru im nie poda.
- BLOKADA KORESPONDENCJI – nie przyjmować żadnej korespondencji poleconej adresowanej do zmarłego, nawet pochodzącej z sądu, urzędu czy innej instytucji państwowej,powiedz wtedy listonoszowi, że dana osoba nie żyje i list wróci wtedy do nadawcy. Możesz też zgłosić listonoszowi, że dana osoba nie żyje i poprosić, żeby listonosz zwracał do nadawców także korespondencję niepoleconą. A jeżeli listonosz odmówi, to możesz sam zwracać do nadawców taką korespondencję – skreślasz adres zmarłego odbiorcy, a na kopercie piszesz „Zwrot do nadawcy, adresat nie żyje” i wrzucasz taki list do pierwszej lepszej skrzynki pocztowej. Zwrot listu do nadawcy Ciebie nic nie kosztuje, wiec znaczków nie musisz kupować.
- BLOKADA KORESPONDENCJI ELEKTRONICZNEJ– jeżeli masz dostęp do konta e-mail zmarłego dłużnika, to zaloguj się i skonfiguruj konto tak, aby na każdą korespondencję była wysyłana do nadawcy wiadomość np. „Adresat nie żyje”, możesz też zastosować regułę, żeby korespondencja od banków i firm windykacyjnych była przez serwer pocztowy traktowana jako spam i usuwana z serwera, choć ta forma „nękania” jest najmniej uciążliwa – można po prostu nie korzystać z danej skrzynki e-mail i nie odbierać tej poczty.
Ta „blokada telefoniczno-korespondencyjna” ochroni Cię przed natarczywym nękaniem telefonami, zakłócaniem spokoju oraz zasypywaniem skrzynki pocztowej pismami i monitami z banków oraz firm windykacyjnych, a wierzycielom skutecznie utrudni kontakt z Tobą. Będą musieli szukać Cię przez sąd lub inne uprawnione do tego celu instytucje, np. Biuro Ewidencji Ludności, a to wydłuży im czas, ponadto wygeneruje wierzycielom koszty – uzyskanie takich danych kosztuje, ponadto w każdej firmie obowiązuje zasada, że za każdą czynność pracownika, nawet taką pozornie „bezpłatną”, np. za napisanie jakiegoś pisma, uporządkowanie dokumentów itp. zakład liczy roboczogodziny przeznaczone na wykonanie tej czynności. W domu, jak sobie wykonamy jakąś pracę sami, np. posprzątamy, napiszemy pismo urzędowe, naprawimy cieknący kran itp. to nie liczymy kosztów tych prac, liczymy ewentualnie tylko koszt materiałów zużytych podczas tych prac, koszt prądu, wody, gazu, rozmów telefonicznych, znaczków pocztowych itp. natomiast w firmie, a wiec również w banku każda taka czynność jest już przeliczana na koszt roboczogodzin, oczywiście koszty materiału i mediów zużytych na te prace też są wliczane, ponadto kosztuje też obsługa samego długu. A więc im trudniej namierzyć spadkobierców, tym większe koszty ich poszukiwania oraz obsługi długu poniesie wierzyciel. Może się zdarzyć, że poniesione koszty będą większe niż dług, zwłaszcza przy mniejszych długach i wierzycielom nie będzie się opłacało ich egzekwować, ale na to bym nie liczył.
Druga ważna sprawa, to fakt, że długi powstałe w wyniku prowadzenia działalności gospodarczej, w tym długi z kredytów i pożyczek przedawniają się PO TRZECH LATACH.A więc zablokowanie wierzycielom jakiegokolwiek kontaktu z Tobą działa na Twoją korzyść, bo może się okazać, że w międzyczasie dług się przedawni i będzie po sprawie. Ale wtedy musisz pamiętać – to Ty w sądzie musisz podnieść zarzut przedawnienia długu i powołać się na odpowiedni paragraf,jeżeli tego nie zrobisz, uznasz dług i musisz go spłacać, tak jakby nie był on przedawniony. Przedawnienie nie następuje automatycznie.
JESZCZE JEDNA WAŻNA SPRAWA – POD ŻADNYM POZOREM NIE UFAJ FIRMOM UBEZPIECZENIOWYM.
Jeżeli w spadku zmarłego były długi ubezpieczone na wypadek śmierci dłużnika, to TRAKTUJ TAKIE DŁUGI TAK, JAKBY UBEPZIECZENIA NIE BYŁO, a więc odrzuć taki spadek lub przyjmij z dobrodziejstwem inwentarza, żeby ograniczyć odpowiedzialność za dług.
Dlaczego tak musisz uczynić? Bo zdarza się, że firma ubezpieczeniowa znajdzie jakąś lukę prawną albo jakiś pretekst żeby „wymigać się” od spłacenia długu z polisy ubezpieczeniowej, może odmowę uzasadniać np. tym, że zmarły w momencie zaciągnięcia kredytu chorował na chorobę, która spowodowała jego zgon. I wtedy odpowiadasz za taki dług, tak jakby ubezpieczenia nie było. A wtedy może ochronić cię tylko odrzucenie spadku lub przyjęcie z dobrodziejstwem inwentarza. Ja sam miałem osobiście do czynienia z taką sytuacją – firma ubezpieczeniowa czekała pół roku od śmierci dłużnika – mojej mamy (najprawdopodobniej myśleli, że „przegapię” termin odrzucenia spadku i wraz z bankiem złapią mnie w pułapkę, ale się im nie udało), po czym przyszła odpowiedź odmowna, a zataz potem monit z banku i gdybym im zaufał, to miałbym „pozamiatane”.
A więc choć polskie prawo bardzo słabo chroni spadkobierców, to jednak będąc świadomym swych praw, możesz ochronić siebie i rodzinę przed długami spadkowymi. Ale niestety – musisz być świadomy zarówno prawa jak i długów spadkowych, a wiele osób nie jest świadomych prawa, a nawet gdy znają prawo, to nie są świadomi, że spadkobierca pozostawił długi. A banki tylko czyhają na takie osoby, czają się tak długo, aż minie 6-miesieczny termin odrzucenia spadku i w ten sposób łapią spadkobierców w pułapki. Niestety – trzeba tak zmienić polskie prawo spadkowe, aby spadkobiercy NIE ODPOWIADALI ZA DŁUGI ZMARŁYCH BLISKICH, jeżeli dług nie był zabezpieczony hipoteką lub innymi formami zastawu. Czyli zastosować prostą zasadę: dług idzie do grobu wraz z dłużnikiem, a rodzina pozostaje nietykalna. To byłoby sprawiedliwe, ponieważ zmusiłoby wierzycieli do uczciwości względem rodziny dłużnika.
