Kredyty dla start-upów raczej niewielkie

Banki mają ograniczoną ofertę produktów kredytowych dla start-upów, a większość z tych, które deklarują chęć finansowania dopiero rozpoczynających działalność, nie oferuje zbyt wiele. Największe kwoty pożyczą Citi Handlowy i Idea Bank.

 

Spośród 30 przepytanych przez Tax Care instytucji finansowych tylko dziewięć przyznało, że mają w ofercie produkty kredytowe dla rozpoczynających działalność gospodarczą (pytaliśmy o kredyty dla mikro- i małych przedsiębiorstw, które nie działają na rynku dłużej niż 3 miesiące). Banki proponują takim firmom najczęściej kredyty w rachunku bieżącym lub kredytowym. Tego typu pożyczki, ze względu na ich relatywnie niskie kwoty, zaciągane są zazwyczaj z myślą o finansowaniu bieżącej działalności przedsiębiorstwa, a nie o większych inwestycjach.

 

Najmniej startującym w biznesie są w stanie zaoferować mBank i Multibank – maksymalnie do 10 tys. złotych. Na wyższe kwoty mogą liczyć klienci Banku Pekao SA (20 tys. zł), FM Banku (30 tys. zł), Banku Gospodarstwa Krajowego (40 tys. zł) i Banku Polskiej Spółdzielczości (50 tys. zł).

 

Milionowy kredyt w zasięgu, ale dla wybranych

 

Jeśli startującej mikrofirmie zależy nie tylko na finansowaniu bieżącej działalności, ale i na inwestycjach, które dają jej szanse na szybszy rozwój, rynkowa oferta ogranicza się już do trzech banków. Spośród nich największą maksymalną kwotę kredytu deklaruje Citi Handlowy, który zapewnia, że firmie do trzech miesięcy działalności pożyczy nawet do 3 mln złotych. Brzmi imponująco, ale jeśli spojrzymy na zabezpieczenia, jakich żąda bank, sytuacja nie przedstawia się już tak różowo. Citi Handlowy wymaga bowiem, by kredyt był zabezpieczony w 100 proc. gotówką. A to oznacza, że jeśli przedsiębiorca chciałby pożyczyć na przykład pół miliona złotych, musiałby wylegitymować się przed bankiem, że ma dostęp do gotówki w tej samej kwocie, np. na lokacie. W przypadku firmy osiadłej już na rynku, z dużym stażem i doświadczeniem biznesowym, nie stanowiłoby to zapewne problemu. Należy jednak pamiętać, że najmniejsze i startujące dopiero firmy nieczęsto dysponują dużymi oszczędnościami.

 

Hipoteka także na nieruchomości osób trzecich

 

Nieco inaczej jest w przypadku oferty Idea Banku, który deklaruje, że pożyczy na start do 200 tys. złotych. Taka kwota pozwala już na spore inwestycje, a jednocześnie zabezpieczenie kredytu – w postaci hipoteki na nieruchomości – jest już stosunkowo łatwym warunkiem do spełnienia. Tym bardziej że nieruchomość nie musi być własnością przedsiębiorcy – może należeć także do osób trzecich, przy czym w tym wypadku warunkiem jest, by należały one do pierwszej grupy podatkowej (np. dziadkowie czy teściowie).

 

Kredytu inwestycyjnego udzieli start-upom także PKO BP. Wysokość kredytu jest ustalana z bankiem indywidualnie, a jego maksymalna kwota nie może przekroczyć 80 proc. netto planowanej inwestycji.

 

 

Przegląd ofert:

Kredyty dla mikro i małych firm, które dopiero rozpoczynają działalność gospodarczą (do 3 miesięcy działalności)

 

Bank Gospodarstwa Krajowego

 

Nazwa lub rodzaj kredytu: pożyczki udzielane w ramach programu „Pierwszy biznes” (przeznaczone dla osób bezrobotnych do 25 roku życia lub w przypadku osób bezrobotnych legitymujących się dyplomem wyższej uczelni, jeżeli od ukończenia nauki nie upłynęło więcej niż 12 miesięcy – do 27 roku życia);

Maksymalna kwota kredytu: 40 tys. zł

Maksymalny okres kredytowania: 36 miesięcy

Oprocentowanie: 0,75 redyskonta weksli

Zabezpieczenia:weksel własny in blanco, poręczenie osób trzecich, możliwe też inne zabezpieczenia;

Opłaty i prowizje: 1) prowizja za udzielenie – 1% od kwoty pożyczki; 2) prowizja za podwyższenie kwoty pożyczki (pożyczka uzupełniająca) 1%;

Wymagane dokumenty: 1) opis przedsięwzięcia, sposób wydatkowania pożyczki i zestawienie prognozowanych przychodów i rozchodów, 2) informacja o miejscu prowadzenia działalności, 3) zaświadczenie o statusie bezrobotnego, 4) odpis dyplomu wyższej uczelni (dotyczy osoby bezrobotnej do 27 roku życia), 5) informacja o dotychczasowym zadłużeniu wnioskodawcy;

W przypadku pożyczek uzupełniających: 1) wykaz zakupów ze środków pożyczki uzupełniającej, 2) zaktualizowane zestawienie planowanych przychodów i rozchodów w ramach przedsięwzięcia, 3) aktualna informacja o sytuacji ekonomiczno-finansowej, 4) zaświadczenie o niezaleganiu z wpłatami do ZUS, 5) zaświadczenie o niezaleganiu z wpłatami do US, 6) informacja o otrzymanej pomocy publicznej w okresie 3 lat poprzedzających datę złożenia wniosku.

 

Pekao SA

 

Nazwa lub rodzaj kredytu:kredyt obrotowy w rachunku kredytowym z poręczeniem Europejskiego Funduszu Inwestycyjnego (EFI) dla firm działających nie dłużej niż 2 lata;

Maksymalna kwota kredytu: 20 tys. zł

Maksymalny okres kredytowania:12 miesięcy

Oprocentowanie:brak danych

Zabezpieczenia:1) do 10 tys. zł tylko z poręczeniem EFI; 2) od 10 tys. do 20 tys. z poręczeniem EFI i innym zabezpieczeniem;

Opłaty i prowizje:250 zł za rozpatrzenie wniosku kredytowego;

Wymagane dokumenty: 1) przynajmniej jedna opłacona faktura wystawiona przez kontrahenta, 2) wniosek kredytowy.

 

Bank Polskiej Spółdzielczości

 

Nazwa lub rodzaj kredytu:kredyt „Na Dobry Początek” – kredyt w rachunku bieżącym

Maksymalna kwota kredytu:50 tys. zł

Maksymalny okres kredytowania:12 miesięcy z możliwością przedłużenia bez konieczności spłaty kapitału;

Oprocentowanie:WIBOR 1M + marża 4%

Zabezpieczenia: do kwoty 10 tys. zł weksel oraz pełnomocnictwo do rachunku bieżącego; dla kwot pow. 10 tys. zł: cesja z umowy ubezpieczenia AC środka transportu lub hipoteka na nieruchomości lub kaucja;

Opłaty i prowizje: 1) prowizja przygotowawcza – 0,2% min. 200 zł; 2) przyznanie/podwyższenie/odnowienie kwoty kredytu – 2%; 3) gotowość finansowa – do 3%;

Wymagane dokumenty:1) wniosek o kredyt, 2) dokumenty założycielskie firmy, 3) udokumentowanie osiągnięcia pierwszego przychodu.

 

Citi Handlowy

 

Nazwa lub rodzaj kredytu:kredyt ratalny, karta kredytowa, kredyt w rachunku bieżącym;

Maksymalna kwota kredytu: 3 mln zł

Maksymalny okres kredytowania:5 lat

Oprocentowanie:do negocjacji

Zabezpieczenia: limit 100% zabezpieczony gotówką

Opłaty i prowizje: opłata przygotowawcza (ustalana indywidualnie)

Wymagane dokumenty: dokumenty standardowe

 

FM Bank

 

Nazwa lub rodzaj kredytu:kredyt na start z poręczeniem Europejskiego Funduszu Inwestycyjnego;

Maksymalna kwota kredytu: 30 tys.

Maksymalny okres kredytowania:24 miesiące

Oprocentowanie:16%

Zabezpieczenia: bank ocenia potencjał; brak inspekcji do 20 tys. zł; brak zabezpieczeń; prak poręczycieli

Opłaty i prowizje: 5%

Wymagane dokumenty: 1) dowód osobisty, 2) REGON, 3) NIP, 4)zeznanie podatkowe za ubiegły rok.

 

Idea Bank

 

Nazwa lub rodzaj kredytu:Kredyt Na Start

Maksymalna kwota kredytu: 200 tys. zł

Maksymalny okres kredytowania:15 lat

Oprocentowanie:1) BIK A, B – marża 7% + WIBOR; 2) brak score – marza 7,5% + WIBOR; 3) BIK C – marża 8% + WIBOR;

Zabezpieczenia: hipoteka na nieruchomości wnioskodawcy lub wspólnika lub osoby z pierwszej grupy podatkowej: małżonek, zstępni, wstępni, pasierb, zięć, synowa, rodzeństwo, ojczym, macocha i teściowie;

Opłaty i prowizje: prowizja za udzielenie 3,5%

Wymagane dokumenty: prognoza finansowa na 5 lat (druk banku)

 

mBank

 

Nazwa lub rodzaj kredytu:limit kredytowy

Maksymalna kwota kredytu:10 tys. zł

Maksymalny okres kredytowania:12 miesięcy, istnieje możliwość przedłużenia okresu kredytowania;

Oprocentowanie:18%

Zabezpieczenia:nie dotyczy

Opłaty i prowizje: prowizja za przyznanie kredytu od 1,5% do 5% kwoty kredytu

Wymagane dokumenty: brak, wystarczy jedynie dopełnić formalności związane z zalożeniem rachunku firmowego mBIZNES konto.

 

MultiBank

 

Nazwa lub rodzaj kredytu:Dopuszczalne Saldo Debetowe (DSD), Karta Kredytowa (KK)

Maksymalna kwota kredytu:10 tys. zł

Maksymalny okres kredytowania:bez ograniczeń

Oprocentowanie:DSD – 18%; KK – 20%

Zabezpieczenia: nie dotyczy

Opłaty i prowizje: DSD: za przyznanie 1,5% do 5%, od niewykorzystanej kwoty – 3%, za odnowienie po 12 miesiącach – 2%; KK: brak opłaty za wydanie, opłata za korzystanie z karty – 6 zł/miesiąc (opłata zwracana przy obrotach 1,5 tys. zł miesięcznie);

Wymagane dokumenty: wniosek kredytowy.

 

PKO Bank Polski

 

Nazwa lub rodzaj kredytu:1) kredyt inwestycyjny MSP; 2) kredyt obrotowy udzielany w formie kredytu obrotowego odnawialnego lub nieodnawialnego;

Maksymalna kwota kredytu: 1) wysokość kredytu ustalana indywidualnie jednak nie więcej niż 80% wartości netto (wartość brutto pomniejszona o podatek od towarów i usług VAT) przedsięwzięcia inwestycyjnego; 2) wysokośc kredytu ustalana indywidualnie;

Maksymalny okres kredytowania:kredyt inwestycyjny do 25 lat; kredyty obrotowy odnawialny do 12 miesięcy; kredyt obrotowy nieodnawialny do 36 miesięcy;

Oprocentowanie:WIBOR 3M (LIBOR albo EURIBOR) + marża banku (jej wysokość jest uzależniona od zdolności kredytowej wnioskodawcy);

Zabezpieczenia: standardowe

Opłaty i prowizje: 1) 1% nie mniej niż 150 zł, nie więcej niż 500 zł – za rozpatrzenie wniosku o wystawienie promesy, udzielenie kredytu, podwyższenie kredytu, przedłużenie na następny okres obowiązywania umowy o kredyt; 2) 1,5% do 4% prowizja za udzielenie kredytu, podwyższenie kredytu, przedłużenie na następny okres obowiązywania umowy o kredyt;

Wymagane dokumenty: dokumenty są uzależnione od rodzaju sprawozdawczości oraz formy prawnej formy.

 

 

Agata Szymborska-Sutton, Tax Care