INVIGO TOP 10: najlepsze kredyty hipoteczne – lipiec 2011

Na początku lipca na rynku kredytów hipotecznych pojawiło się kilka promocji i ofert specjalnych. Wynikiem tego są zmiany w rankingu przedstawiającym przegląd najciekawszych ofert.

Invigo, co miesiąc sprawdza aktualne oferty 22 banków współpracujących z firmą oraz analizuje zdolność kredytową. Na tej podstawie powstaje raport INVIGO TOP 10. Zestawienie przedstawia ofertę aktualną na dany dzień. Eksperci Invigo zwracają uwagę na fakt, że poszukując najatrakcyjniejszego kredytu dla siebie warto brać pod uwagę nie tylko wysokość comiesięcznej raty, ale także pozostałe parametry kredytu oraz opłaty dodatkowe, jakie się z nim wiążą.

 

 

Zdolność kredytowa. Eksperci Invigo sprawdzili, jakiej wysokości kredyt otrzyma dziś osoba o średnim wynagrodzeniu. Według danych GUS, w czerwcu 2011r. przeciętne miesięczne wynagrodzenie wyniosło 3 466,33 brutto, czyli około 2482 zł. na rękę. Osoba, która nie ma praktycznie żadnych innych zobowiązań może dziś liczyć na 241 971 tys. zł. kredytu. Niewielki limit na karcie kredytowej czy w koncie oraz 500 złotych miesięcznej raty innego kredytu (np. gotówkowego) znacznie obniżają zdolność kredytową, ale nadal można pożyczyć 152 171 tys. zł. Wyliczenia zdolności kredytowej mają charakter uśredniony, zdolność kredytowa w wybranym banku może się różnić.

 

 

 

Ranking najciekawszych ofert

 

Invigo przeanalizowało propozycje dla klienta w wieku 30 lat, który szuka kredytu na mieszkanie o powierzchni 30 m2 i wartości 250 tys. zł. Kredyt ma wynieść 200 tys. zł i będzie spłacany przez 30 lat. Warto dodać, że z danych Invigo wynika, że jest to najbardziej poszukiwany i jednocześnie najczęściej wybierany przez Klientów pośrednika okres kredytowania nieruchomości. Wskazane kryteria pozwolą także ocenić dostępność kredytu dla klientów, którzy chcieliby skorzystać z programu „Rodzina na swoim”.

 

Najciekawsze oferty w PLN

 

Przyszłość kredytów w PLN?

W 2011r. mieliśmy do czynienia z serią podwyżek stóp procentowych. Decyzje Rady Polityki Pieniężnej (RPP) nie są obojętne dla rynku kredytów hipotecznych. Każda kolejna podwyżka pociąga za sobą zmiany – wzrasta oprocentowanie, kredyty stają się droższe, a przez to mniej dostępne. Warto wiedzieć, że banki aktualizują swoje stawki bazowe raz na kwartał, poczynając od pierwszego miesiąca roku kalendarzowego, a to oznacza, że kolejna aktualizacja nastąpi na początku bieżącego miesiąca – lipca 2011 roku. Co więcej banki obliczają LIBOR 3M w indywidualny sposób, a to decyduje o tym, że zarówno współczynnik, jak i wysokość raty może się różnić w poszczególnych bankach. Jedno jest pewne, można się spodziewać, że wysokość rat w złotówkach wzrośnie. Dlatego dziś analizując koszty kredytów w PLN szczególną uwagę warto zwracać na marżę, która przez cały okres spłaty kredytu jest stała!

 

 

INVIGO TOP 10 – RANKING KREDYTÓW HIPOTECZNYCH W PLN – LIPIEC 2011r.

 

 

Okazuje się, że na pierwszej pozycji rankingu plasuje się BNP Paribas. W przypadku tego banku comiesięczna rata wyniesie 1103 zł, a oprocentowanie (5,24 proc.) będzie najniższe na rynku. Bank pobierze prowizję w wysokości 1,95%., ale w zamian za to zaoferuje promocyjną marżę – 0,79 proc. Analizując ranking można zauważyć, że w obecnym czasie jest to jedna z dwóch najatrakcyjniejszych propozycji na rynku. Warto dodać, że promocyjna oferta obowiązuje w przypadku klientów, którzy otworzą konto w banku, zadeklarują miesięczne wpływy w kwocie nie niższej niż 1% udzielonego kredytu (w przypadku analizowanego przez nas kredytu trzeba zadeklarować min. 2 tys. zł) oraz będą dokonywać minimum 3 transakcje bezgotówkowe w miesiącu. Promocyjna marża będzie obowiązywać przez trzy pierwsze lata kredytowania nieruchomości, a to oznacza, że po upływie tego okresu kredytobiorca będzie musiał ponosić wyższy koszt marży – 1.29 proc. Na kolejnej pozycji uplasował się Bank Ochrony Środowiska. W przypadku tej oferty klient ma gwarancję, że spełniając warunki promocji (otworzy konto w banku wraz z deklaracją wpływów z tytułu wynagrodzenia w wysokości min. 3 tys. zł, wykupi ubezpieczenie do konta, nabędzie kartę kredytową oraz wykupi oferowane przez bank ubezpieczenie nieruchomości lub od utraty pracy) zyska szansę na uzyskanie najniższej dziś na rynku marży, w wysokości 0,75 proc. Warto zwrócić uwagę, że ta rekordowo atrakcyjna marża obowiązuje tylko w pierwszym roku kredytowania, w drugim roku wzrośnie do 1 proc., a w kolejnych latach do 1,3 proc. Na trzeciej pozycji DNB Nord, który również oferuje ciekawą ofertę. Warto wspomnieć, że w tym banku można uzyskać 0 proc. marżę w pierwszym roku kredytowania spełniając kilka, dość standardowych warunków: otworzenie konta w banku wraz z deklaracją regularnych wpływów w wysokości min. 5000 zł, zakup karty kredytowej oraz jednego z dwóch pakietów ubezpieczeniowych zawierających: ubezpieczenie nieruchomości i na życie lub ubezpieczenie nieruchomości, na życie i od utraty pracy. Na kolejnych pozycjach prezentują się Banki Pekao S.A. i Nordea. W obu przypadkach trzeba się liczyć z comiesięczną ratą w wysokości 1142 zł oraz oprocentowaniem – 5,55 proc. Bank Pekao S.A. zrezygnuje z prowizji, a Nordea będzie wymagał poniesienia najwyższej na rynku – 2,5 proc. prowizji i automatycznie niemal najwyższych w zestawieniu kosztów około kredytowych – 5129 zł. Kolejny w zestawieniu Eurobank oferuje promocyjną marżę, dla klientów, którzy w dniu zawarcia umowy będą posiadali konto osobiste w banku. Ranking najlepszych ofert w PLN zamykają Lukas Bank, Bank Pocztowy, ING oraz Deutsche Bank. W każdym z tych banków można liczyć na promocyjną marżę w przypadku spełnienia w miarę zbliżonych warunków, które gwarantują bankowi związanie klienta ze sobą (m.in. założenie konta, zakup karty kredytowej oraz pakietu ubezpieczeń). Ranking pokazuje, że w przypadku zamykającej ranking oferty Deutsche Bank– oprocentowanie 5,75 proc., marża – 1,3 proc., wysokość miesięcznej raty wyniesie około 1167 zł.

 

 

 

Kredyt w PLN z dopłatą

 

Znamy już ostateczny kształt programu „Rodzina na Swoim”. W dniu 10 czerwca br. odbyło się posiedzenie Sejmu RP, podczas którego uchwalono wcześniej zapowiadane w programie zmiany. Poniżej przedstawiamy najbardziej aktualne informacje, istotne dla kredytobiorców rozważających skorzystanie z opcji kredytu z dopłatą:

 

Limity cen mieszkań – potwierdzono obniżenie współczynników kształtujących poziom limitu cenowo – kosztowego kwalifikującego nieruchomość do objęcia finansowym wsparciem:

• dla rynku pierwotnego wynosi on 1,0 (dla przypomnienia wcześniej wynosił 1,4)

• dla rynku wtórnego wynosi on 0,8 (dla przypomnienia wcześniej wynosił 1,4)

 

W praktyce oznacza to, że spadną limity cen mieszkań i domów w programie „Rodzina na Swoim“, jakie będzie można zakupić przy udziale kredytu preferencyjnego. Jednym słowem kupić będzie można jedynie tańsze nieruchomości. Dotknie to zwłaszcza rynek wtórny, w przypadku którego mnożnik służący do określania limitu ceny metra kwadratowego spadł niemal o połowę. Zmiany z pewnością wpłyną na liczbę zawieranych umów kredytowych. Spowoduje to zmniejszenie dostępności, a co za tym idzie mniejszą ilość transakcji.

 

Beneficjenci kredytów z dopłatą rządową

Obecnie program Rodzina na Swoim jest dostępny dla:

• małżeństw (niezależnie od tego czy mają dzieci czy też nie)

• rodziców samotnie wychowujących dzieci

• osób samotnych tzw. singli

Powierzchnia dostępnych mieszkań

• W przypadku małżeństw i samotnych rodziców ograniczenia powierzchni wynoszą:

  • 75 metrów kwadratowych w przypadku mieszkania

  • 140 metrów kwadratowych w odniesieniu do domów jednorodzinnych

• Dla singli:

  • granica została ustalona na poziomie 50 metrów

 

Wiek kredytobiorców Rodzina na swoim

Limit wieku został ustalony na poziomie 35 lat. Granica wieku w przypadku małżeństw dotyczy starszego z małżonków. Ograniczenia wiekowe dotyczą wszystkich uprawnionych do korzystania z pomocy. W praktyce oznaczać to może zmniejszenie popytu na kredyty z dopłatami rządowymi.

 

Koniec programu Rodzina na swoim

Nowa ustawa wprowadza ostateczną datę zakończenia programu „Rodzina na Swoim“. 31 grudnia 2012 roku zostanie zakończone przyjmowanie wniosków kredytowych o kredyty preferencyjne w ramach projektu.

 

 

INVIGO TOP 10 – RANKING KREDYTÓW HIPOTECZNYCH Z DOPŁATĄ „RODZINA NA SWOIM” – LIPIEC 2011r.

 

Obecnie o kredyty dotowane ze Skarbu Państwa można się ubiegać w ponad dwudziestu bankach, które mają podpisaną umowę z Bankiem Gospodarstwa Krajowego i oferują kredyty „Rodzina na Swoim“. Poniżej przedstawiamy najciekawsze oferty.

 

 

 

Ranking pokazuje, że najmniej obciążającą ratę (595 zł.) zapłacą kredytobiorcy, którzy wybiorą ofertę BNP Paribas. Klienci, którzy otworzą w tym banku konto, zadeklarują miesięczne wplywy w kwocie nie niższej niż 1% udzielonego kredytu (w naszym przypadku oznacza to nie mniej niż 2 tys. zł.) oraz będą dokonywać minimum 3 transakcje bezgotówkowe w miesiącu będą mogli skorzystać z promocji. Promocyjna marża – 0,79 proc. będzie obowiązywać przez trzy pierwsze lata kredytowania, później wzrośnie do poziomu 1,29 proc. Większość banków prezentowanych w rankingu rezygnuje z prowizji. Bedzie jej wymagał lider zestawienia BNP Paribas (1,95 proc.), oraz jego dwóch konkurentów: Pekao Bank Hipoteczny S.A. (2,5 proc.) oraz PKO BP (2,0 proc.) Większość porównywanych banków zaoferuje promocyjną marżę w zamian za spełnienie kilku dość standardowych warunków (tj. konto z deklaracją wpływów, karta kredytowa, pakiet ubezpieczeń), przy czym najwyższą marżą (1,67 proc.) będzie się charakteryzowała oferta PKO BP. Najniższe koszty okołokredytowe kredytobiorca będzie musiał zapłacić w banku Pekao S.A. (129 zł), a najwyższe w Banku Pocztowym (5156 zł.)

 

Jeśli waluta to …Euro

 

Wciąż mamy do czynienia z obniżaniem się udziału kredytów denominowanych w EURO. Porównanie dwóch ostatnich kwartałów pokazuje, że spadek udziału tych kredytów osiągnął poziom powyżej 4 proc. (dla porównania w IV kwartale 2010 kredyty w EURO stanowiły 17,3 proc.). Główną przyczyną utrzymania się tego trendu są działania dostosowawcze banków do regulacji odnoszących się do wymogu wysokości udziału portfela kredytów denominowanych. Ponadto, w kontekście głośnej dyskusji nt. przyszłości CHF kredytobiorcy znów zaczynają z większą uwagą przyglądać się kredytom w szwajcarskiej walucie. Dziś rekordowo silnej, ale można przypuszczać, że w dalszej perspektywie wykazującej tendencję do osłabiania. Niższy kurs CHF w bezpośredni sposób wpłynąłby zarówno na obniżenie comiesięcznej raty, jak i wysokości ogólnego zobowiązania. A to dla wielu amatorów własnego mieszkania jest kuszącą perspektywą. Analizując koszty kredytu w walutach obcych warto porównywać marże, poziom kosztów dodatkowych, a przy tym nie zapominać o spreadzie, czyli różnicy pomiędzy kursem kupna i sprzedaży waluty. W przypadku kredytów hipotecznych jest to o tyle ważne, że kredyt w walucie obcej jest wypłacany po kursie kupna a spłacany po kursie sprzedaży. W tym samym dniu mamy więc do spłaty więcej o koszt spreadu (zwykle 4-5 proc. od całej kwoty.). Wraz z uprawomocnieniem się zapisów Rekomendacji Komisji Nadzoru Finansowego – SII (z dniem 1 lipca br. umożliwiającej spłatę rat kredytu bezpośrednio w walucie, w której zaciągnięto zobowiązanie we wszystkich bankach) warto brać pod uwagę również taką opcję.

 

 

INVIGO TOP 10 – RANKING KREDYTÓW HIPOTECZNYCH W EURO – LIPIEC 2011r.

 

W zestawieniu kredytów denominowanych w Euro prowadzi Bank Ochrony Środowiska. Klient, który skorzysta z oferty tego banku będzie zobowiązany do opłaty comiesięcznej raty w wysokości 806 zł. Warto zauważyć, że bank przewiduje promocyjną marżę w pierwszym roku kredytowania dla klientów, którzy otworzą konto w Banku (wraz z deklaracją wpływów z tytułu wynagrodzenia w wysokości min. 2 500 zł), wykupią oferowane przez bank ubezpieczenie nieruchomości oraz grupowe ubezpieczenie na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym (z miesięczną regularną składką w wysokości 0.10% kwoty udzielonego kredytu – jednak nie mniejszą niż 200 zł przy programie Inwestycyjnym na okres 7 lat lub 300 zł na okres 5 lat).

Na drugiej pozycji plasuje się DNB Nord. Ofertę charakteryzuje stosunkowo wysoki poziom kosztów około kredytowych – 3733 zł., którego znaczną cześć stanowi ubezpieczenia na życie. Warto wiedzieć, że w pierwszym roku kredytowania marżę w tej ofercie można całkowicie wyeliminować. Taką możliwość będą mieli klienci którzy otworzą konto w banku wraz z deklaracją regularnych wpływów w wysokości min. 5 tys. zł, nabędą kartę kredytową oraz wykupią jeden z dwóch pakietów ubezpieczeniowych zawierających: ubezpieczenie nieruchomości i na życie lub ubezpieczenie nieruchomości, na życie i od utraty pracy.

 

 

 

Ranking kredytów w Euro pokazuje, że myśląc o finansowaniu nieruchomości w tej walucie trzeba zakładać konieczność poniesienia kosztu oprocentowania kredytu w wysokości od 2,2 do 3,93 proc. Marża banku może wynieść od 0,5 do przeszło 2,53 proc., co ważne w zakresie tego kryterium można spodziewać się wielu promocji. Większość ofert prezentowanych w rankingu oferuje promocyjną marżę dostępną w opcji cross – sell’u, a więc przy jednoczesnym wykupieniu inny produktów proponowanych przez bank. Natomiast opłacenia prowizji będą wymagały tylko nieliczne banki, w niniejszym zestawieniu są to: BOŚ (0,5 proc.), Nordea (2,5 proc.), BZ WBK oraz PKO BP (2 proc.).

 

 

 

Coraz mniej ofert w CHF

 

Ofert kredytów w CHF nie ma obecnie na rynku wiele (na potrzeby niniejszego rankingu udało się wybrać tylko 6 banków), ale cieszą się one rosnącym zainteresowaniem. Wabikiem przyciągającym kredytobiorców jest przede wszystkim niższy, w porównaniu z kredytami w złotych, łączny koszt kredytu. Godzący się na walutowe ryzyko klienci

 

liczą także na to, że wraz z zakładanym spadkiem kursu franka w przyszłości obniżać będzie się spłacana rata. Niestety kredyty hipoteczne w CHF mimo atrakcyjnych warunków nie są dostępne dla szerokiego grona kredytobiorców. Wpłynęły na to zapisy Rekomendacji S wprowadzające wymóg, by zdolność kredytowa osoby zaciągającej kredyt walutowy pozwalała na spłatę kredytu powiększonego o dodatkowy, 20-procentowy margines bezpieczeństwa. Oznacza to, że maksymalna kwota kredytu, którą kredytobiorca może uzyskać, będzie wyższa dla kredytu w krajowej walucie.

 

 

INVIGO TOP 10 – RANKING KREDYTÓW HIPOTECZNYCH W CHF – LIPIEC 2011r.

 

Oferta banków oferujących kredyty w szwajcarskiej walucie nie jest rozbudowana. Zestawienie pokazuje, że klienci zainteresowani takim kredytem mogą przeanalizować tylko 6 dostępnych na rynku obecnie ofert. Miesięczna rata związana ze spłatą takiego kredytu wiązałaby się z kosztem nieco niższym niż przy kredycie złotówkowym, ale wyższym niż przy EUR – średnio 1002 zł., ale za to marża i oprocentowanie byłyby już znacznie mniej korzystne – dziś najniższe w banku BPH – odpowiednio 2,9 proc. i 3,15 proc. Kredytu we franku dziś udzieliłyby jeszcze bank Nordea (promocja dla osób, które założą konto i wykupią kartę kredytową), Multibank (preferencyjny kredyt w powiązaniu kontem, deklaracją stałych wpływów, oraz kartą, w której wartość transakcji kwartalnie nie będzie mniejsza niż 2 tys. zł.), mBank (preferencyjne warunki dla klientów, którzy wykupią ubezpieczenie na życie i od niezdolności do pracy), Polbank (promocja w powiązaniu z kontem oraz kartą – min. 3 transakcje miesięcznie oraz ubezpieczeniem na życie) oraz Alior Bank. Przy czym produkt nie byłby tani, w przypadku Alior Banku zamykającego ranking oprocentowanie wyniosłoby 4,58 proc., a marża 4,4 proc. W kontekście spodziewanych podwyżek stóp procentowych Polsce, kredyty w CHF mogą okazać się godne rozwagi. Stopy procentowe w Szwajcarii prawdopodobnie będą utrzymywane na niskim poziomie m.in. z powodu obaw szwajcarskiego banku centralnego o dalsze umocnienie tej waluty, a to przekłada się na atrakcyjność kredytów w tej walucie.

 

 

 

 

INVIGO TOP 10 – RANKING LIDERÓW POSZCZEGÓLNYCH KATEGORII – LIPIEC 2011R.

 

Ranking podsumowujemy prezentacją liderów poszczególnych kategorii, tak aby zaistniała możliwość bezpośredniego porównania najbardziej atrakcyjnych ofert banków w bieżącym miesiącu. Analizując ranking można zauważyć, że niska rata nie zawsze oznacza najniższe parametry kredytu. Dlatego poszukując kredytu idealnego dla siebie warto indywidualnie analizować poszczególne kryteria wyboru kredytu.